学資保険のポイント
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学資保険用語
学資保険で使われる用語について説明します。
- 返戻率
- 返戻率（へんれいりつ）とは、払い込んだ保険料の総額に対して、祝い金や満期金など、実際に受け取ることのできる総額の割合です。返戻率は、受け取ることができるお金の総額÷払い込んだ保険料の総額、で計算します。返戻率が１００％を切っている学資保険は、最終的に元本割れとなりますので、貯蓄目的での利用には向いていません。学資保険のうち、貯蓄型と呼ばれる商品は、返戻金が１００％を超えるように設定されています。ただし、低金利が続くと、返戻率がわずかになってしまうこともあります。元本割れの心配が無いため、学資保険（子供保険）を貯蓄が目的で選ばれているようです。一方、保障型と呼ばれる商品では、医療保障や死亡保障などは充実していますが、払戻率が１００％を下回るものがほとんどです。契約する際には、すでに契約中である他の保険の内容を把握し、貯蓄型と保障型のどちらが適しているかをよく検討しましょう。
- 配当金
- 学資保険の貯蓄性を重視するならば、「配当金」も大きなポイントになります。配当金とは、保険会社が保険料を算出するときに、設定した予定率と実際との差によって生じた剰余金の中から、契約者に分配されるお金のことです。保険料は、予定利率、予定死亡率、予定事業費率という３つの予定率から計算されていますが、実際の死亡者数や利回り、事業費は予定と異なる場合があるので、決算で余剰金が発生することがあります。この余剰金は、もともと契約者が支払ったお金ですから、保険会社から契約者に返金されます。返戻率が低くても、配当金で貯蓄性を高くしている保険もありますので、よく確認するようにしましょう。
- 配当金による保険の種類
- 保険の種類で配当金がつくかつかないかによって、有配当保険、利差配当保険、無配当保険に分けることができます。無配当保険では、配当金は全く出ませんがその分保険料は安くなっています。利差配当保険とは、予定利率と実際の利回りの差によって余剰金が生まれた場合だけに配当金が支払われる保険です。有配当保険とは、３つの予定率を合わせて余剰が発生した場合に配当金が支払われる保険で、保険料も高くなります。返戻率が低くても、配当金で貯蓄性をカバーしている保険もありますので、事前によく調べてから契約するようにしましょう。